トンチン年金「終身型」(個人年金保険)の損得勘定

前回記事に引き続き、第一生命保険の「とんちん年金『ながいき物語』」を取り上げます。

前回はトンチン性年金の「10年受取型」について損得勘定を計算しました。年金の受け取りまでに亡くなる確率を考えると、私は10年受取型にそれほどの魅力を感じませんでした。

今回は、どんなに長生きしても一定の年金を支払う仕組みの「終身型」の損得勘定です。


商品の概要


終身受取型はこうなっています。

トンチン年金 小黒とら

生きている限りずーっと受け取れるのが魅力です。

さて、この年金の損得勘定です。


何歳まで生きれば有利か


①のケース(男性50歳)では、10年受取型は毎年77.02万円の受け取りでした。[前回記事]

終身型では毎年37.86万円です。

10年型:77.02万円×10年 = 770万円
終身型:37.86万円×N年 = 770万円

年金総受取額が見合うのはN=20.3年です。

つまり91歳(21年分)以上になれば10年型より有利です。


そこまで生き延びる確率


厚生労働省の生命表を元に計算しました。

50歳男性が、終身型で有利になる91歳(①のケース)まで生きる確率は、

21.8%です。

意外に低いですね。


心理と経済


保険会社はうまく設定しているなーと感じます。

長生きリスクに備えるトンチン年金ですから、多くの人は「死ぬまで受け取れる」終身年金での受け取りを選択するのではないでしょうか。

でもね、と。

10年確定型より有利な年齢まで生きられるのは2割くらいの人です。

経済的には10年型の方が期待値は高いです。

心理的には終身型ですけどね。(^^;


ほかのケースでは


残りのケースも試算しました。

10年型より終身型が有利になるまで生き残れるのは、だいたい15%~20%です。画像クリックで拡大します。

トンチン年金 小黒とら

返還率が見合う年齢が遠いです。


終身年金


終身型で安心と思えますが、実際はそれほど得ではないです。

ん・・・

なんとなく「食べ放題」の戦略に似ているのかな。

食べ放題はお得感ありますね。いくら食べても一律の値段ですから、たくさん食べれば食べるほどお得です。

でも、意外に食べられないですよね。

お店の側は、採算割れするお客さんが少しは出るかもしれないけど、全体としてはちゃんと利益が取れるように値段と料理を設定しています。当たり前ですけどね。

保険も同じですよね。

全体としては保険会社に利益が出るように、掛け金と支払い条件を設定しています。


思うこと


食べ放題が好きな人もいれば、終身型の年金に魅力を感じる人もいます。

食べ放題はたくさんの種類を楽しめて楽しいですし、終身年金には安心感という心理的な支えがあります。経済性だけじゃないですよね。

楽しさや安心感にどれだけの価値を見出すか。

最後はそこなんでしょうね。(^^)

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3139:

確率は低いけれどもダメージの大きいリスクに対して有効なのが保険の意義だと考えると、この終身型の方が長生きしてしまった場合への備えとしては妥当だと思います。管理人さんも「心理的にはこっち」とおっしゃってますが、おそらく心は保険として捉えているから合理的にそう判断されているのだと思います。

むしろ、かなりの確率で90歳まで生きると予測されているなら、その確率に基づいて保険会社がプライシングした(保険会社の利益が乗った)商品を買うのは分が悪そうです。10年確定型の記事で分析されたのと同じことです。契約者にとっては保険的な意味合いが薄くなり、より純粋な投資に近くなるので。

2017.03.19 15:21 エイハブ船長 #- URL[EDIT]
3140:

※3139:エイハブ船長さん
そうですね。投資の期待値では10年型ですが、保険として考えるなら終身型ですね。
もっとトンチン性を高めた方が保険としての魅力は増しそうですね。

2017.03.19 22:14 小黒とら #j72wRO66 URL[EDIT]
3246:これぞ、年金保険

加入しました。第一生命のながいき物語です。68歳です。10年払い込みで終身10年保証です。日生の終身5年保証より有利です。現在現役で働いてますが後5年くらいがいいとこです。早く死ぬと損です。生命保険では死ななければ損、自動車保険では事故起こさない限り損、火災保険でも火事にならないと損です。平均寿命で死ぬ予定が長生きしてしまった時(喜ばしいことですが)の保険と考えれば納得の年金保険です。長生きでカネが無いのは困ります。但し、50代前半くらいの年齢では微妙です。

2017.04.23 14:37 #SoXfNSw2 URL[EDIT]
3248:

※3246:-さん
おっしゃるように「保険」ですね。
自動車保険や火災保険のように、そうなってしまった時のカバーと考えるのがいいのでしょうね。トンチン年金の場合、そうなってしまった時=長生きなので幸不幸の入り混じる複雑なところですね。

2017.04.23 19:20 小黒とら #j72wRO66 URL[EDIT]

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