「個人型確定拠出年金」(個人型DC)の対象を広げる改正法案の成立に思うこと

「個人型確定拠出年金」(個人型DC)は、ようは”自助努力で頑張ってね”という年金です。

年金といっても死ぬまで永続的に受け取れる確定給付型とは違って、確定拠出型は運用成果によって受け取れる額が決まってしまいます。

今回は、確定拠出型年金について


確定給付型と確定拠出型


国民年金と厚生年金は確定給付型です。

確定給付型はDefined Benefit の頭文字を取ってDBとも言われます。言われますが、一般的には使われないですね。(^^;

Benefit(=受け取れる年金、ベネフィット)が、Defined(=決められている)から、確定給付型です。年金を受け取る人にとっては安心できる制度です。

一方、確定拠出型はDefined Contribution の頭文字を取ってDCと言われます。DCはわりと広まっている用語ですね。

Contribution(=拠出した掛け金、負担分)が、Defined(=決められている)から、確定拠出型です。年金を受け取る人にとっては運用リスクを抱える制度です。

この違いは大きいですね。


サラリーマンにとっての確定拠出


個人型確定拠出型年金は、2017年から原則、誰でも加入できるようになります。

ただ、所得が低くて国民年金保険料が免除されている人は加入できません。一番の基礎部分を免除されているのに上乗せ分にお金を投じるのはおかしな話ですからね。

国民年金と、サラリーマンなら厚生年金の「確定給付型」で老後の安定をはかったうえで、上乗せ分は「確定拠出型」で補うということです。



確定拠出型の場合


確定拠出型年金の場合、従来の年金のイメージとはちょっと違う点に注意が必要ですね。

確定拠出型には、決まった額を死ぬまでずっと受け取れる安心はありません。その意味では、「年金」というより「投資」の側面が強いんですよね。

だから、確定拠出型年金に資金を投じる場合、しっかりとリスクを認識しておくべきですし、運用の成果がそのまま自分の老後資金に影響することを知っておくべきでしょうね。

サラリーマン(2号被保険者)なら確定給付:確定拠出の比率は確定給付の方が大きいので安心感は高いのですが、自営業(1号被保険者)の人は確定拠出の比率が高くなりますので、リスクは高いですね。


時代の流れとしての自助努力


防災対策・災害対応を考えるうえで「自助、共助、公助」という概念があります。

老後の備えも同じでしょうね。自分(家族)のことは自分たちで守る。地域で助け合う。そして公の自治体や国の制度に頼る。結局、それらのバランスなんでしょうね。

で、時代の流れとして、公助から自助へとなりつつあるのかなと。

国はない袖は振れないので、税制優遇などで制度を整えるから運用は自助努力でよろしくね、という方向性なんでしょうね。

自助努力が求められる時代なら、それなりに投資を学んで、自分で考えていかないとダメなんでしょうね。若い世代ならなおさらでしょう。

そういう流れが好きか嫌いかは別にして、投資による資産形成の差が大きくなるのは避けられないのかもしれません。

あ、

投資による資産形成の差と書きましたが・・・

やみくもに投資をすれば良いというものではないと思います。その判断も含めての投資成果ですね。

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2208:

自助努力、これは日本では戦後の一時期を除き、ほとんどの時代で、第一の選択肢だったように思います。
これからは、その一般的な状態になるのでしょうかね。

個人型確定拠出型年金、やはり税制上の優遇が魅力です。
全額所得控除、運用益全額非課税の魅力は大きいですね。
子供たちも、確定拠出年金を利用できるようになれば、早めに利用させたいですね。

2016.05.25 13:46 いろいろでセカンドライフ #- URL[EDIT]
2210:

※2208:いろいろでセカンドライフさん
自助努力は基本ですね。
個人型確定拠出年金は税制上のメリットが大きいですね。
所得控除を考慮したら安全資産に積むだけでも実質的にはいい利回りになりますね。

2016.05.25 21:10 小黒とら #j72wRO66 URL[EDIT]
2213:

DCは、「年金」という言葉は使わない方が良いかもしれないですね。そう言えば、アメリカでも「401Kプラン」とかIRAとか言って、ペンションという言葉を入れないことが多いですよね。

実際、一括で受け取った方が年金形式で受給するより有利だったりする(年金形式で受給すると、翌年の健康保険料等の算定で不利になったりするらしいです)ので、一括で受け取る人も多くなるだろうとのこと。
まあ、キャッシュアウトしたらその資産をどうするの?という問題が生じるわけですが。

2016.05.26 14:11 エイハブ船長 #- URL[EDIT]
2215:

※2213:エイハブ船長さん
そうですね。DCは年金という言葉は使わない方が良いかもしれません。DCは一括(一時金)で受け取る人が多いみたいですね。
一括で受け取っておけば使い道は自由度が高いので、とりあえず一括で受け取って後で考えるというのもありなんでしょうね。

2016.05.26 22:20 小黒とら #j72wRO66 URL[EDIT]

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